文章发布

《商业银行互联网贷款管理暂行办法(征求意见稿)》六大要点解读
2020-05-15作者:彭丹来源:天地人

2018年11月,银保监会将《商业银行互联网贷款管理暂行办法(征求意见稿)》下发至各银行进行第一次征求意见,2020年1月又进行第二次内部征求意见。2020年5月9日,银保监会正式公布了《商业银行互联网贷款管理暂行办法(征求意见稿)》(以下简称“《网贷新规》”)。相较于前两次内部征求意见稿,本次公布的《网贷新规》在诸多方面进行了放宽,尤其是删除了部分量化指标,给予商业银行更多自行管理空间。

尽管如此,《网贷新规》仍然是不容忽视的监管新规。《网贷新规》一旦颁布实施,可能重塑互联网贷款监管规则,对商业银行、消费金融公司、汽车金融公司的互联网贷款业务都将产生深远影响。具体影响如何,本文拟从六个方面进行简要解读。

01、适用对象:包括但不限于商业银行

《网贷新规》,虽名为《商业银行互联网贷款管理暂行办法》,但其适用对象并不仅限于商业银行,还包括外国银行国内分行、消费金融公司、汽车金融公司。

近年来,本人所在团队同时为商业银行、消费金融公司、汽车金融公司互联网贷款业务提供了诸多非诉和诉讼服务。根据本人的服务经验,目前各类贷款人开展的互联网贷款业务,在目标客群、审批流程、贷款类型、担保措施、额度限制和风控管理等方面各有不同,并无较为统一的监管要求和业务规则。《网贷新规》施行后,这一局面有望改变,互联网贷款市场可能更为规范、有序。

02、适用范围:互联网贷款

根据《网贷新规》的规定,互联网贷款需要同时满足如下三要件:

1.贷款流程:授信审批、合同签订、放款支付、贷后管理等核心业务环节通过互联网线上操作;

2.贷款用途:用于消费、日常生产经营周转;

3.贷款类型:个人消费贷款、个人经营性贷款、企业流动资金贷款。

因此,商业银行传统信贷业务中,线上申请+线下审批的贷款、需线下评估登记的抵质押贷款、固定资产贷款、项目贷款等贷款类型,不适用《网贷新规》。

需要指出的是,目前市场上的互联网贷款虽多为个人消费贷款,但《网贷新规》规制的互联网贷款,不仅包括个人消费贷款,也包括个人经营性贷款、企业经营性贷款和流动资金贷款,并对消费贷款和经营性贷款进行了合理区分,以采取差异化的监管规则规则。

(一)互联网消费贷:最高贷款限额20万,如先息后本,借款期限不得超过1年

鉴于互联网贷款“小额、短期、高效、风险可控”的原则,监管机构为了避免出现过度授信、多头共债等风险,将消费贷款的限额设定为20万元,与《消费金融公司试点管理办法》规定的消费贷款限额一致。

同时,互联网贷款依托大数据风险建模,具有全流程线上运作、放款急速审批等特点,容易造成授信管理不及时,为了加强授信管理,《网贷新规》规定一次性还本的消费贷,期限不得超过一年,但如果是分期偿还本息的消费贷,则不受上述期限的限制。如《网贷新规》的这一条款最终保留并生效,商业银行和消费金融公司可能需要从信贷系统、协议文本等方面对互联网贷款的还款方式及期限做相应调整。

(二)互联网经营贷:不设贷款限额,但需每年对贷款重新评估

《网贷新规》取消了征求意见稿对互联网经营贷的限额规定,给予贷款人较大的自主性和灵活性。贷款人应当根据自身风控能力,按照互联网贷款的区域、行业、品种等,确定单户用于生产经营的个人贷款和流动资产贷款授信额度上限。

如互联网经营性贷款期限超过1年,根据《网贷新规》,贷款人需每年对其进行重新评估和审批。

03、跨区经营:审慎开展跨区经营,松绑互联网银行

在2018年11月下发的征求意见稿中,曾规定地方商业银行开展互联网贷款业务,主要服务当地客户,向外省客户发放的互联网贷款不得超过互联网贷款余额的20%。区域限制一直是限制地方银行开展网贷业务的重要因素,在辖区内地方银行本就有丰富的线下资源而对网贷业务需求较弱,在辖区外受制于政策又无法开展网贷业务。

《网贷新规》取消跨区经营的比例限制,仅做原则性要求,规定“地方法人银行开展互联网贷款业务,应主要服务于当地客户,审慎开展跨注册地辖区业务,有效识别和监测跨注册地辖区业务开展情况”,对地方银行的网络贷款业务可能形成重大利好。除此之外,“无实体经营网点,业务主要在线上开展”的互联网银行则不受跨区经营的限制,可以认为是对互联网银行的全面松绑。

对地方银行和互联网银行跨区经营的松绑,可能对互联网贷款市场的格局造成一定的影响,目前具有制度优势的全国性商业银行、消费金融公司等主体可能需要从其他方面提升产品优势,以避免市场份额被地方银行和互联网银行抢占。

04、联合贷款:取消量化要求,以自我管理为主

对于联合贷款,在第一版《网贷新规》(内部征求意见稿)中曾规定:单笔联合贷款,作为客户推介方的商业银行出资比例不得低于30%;接受推介客户的银行出资比例不得高于70%。作为客户推介方的商业银行全部联合贷款余额不得超过互联网贷款余额的50%;接受客户推介的商业银行全部联合贷款不得超过全部互联网贷款余额的30%。

本次公布的《网贷新规》已经取消上述指标限制,采取了适当宽松监管、包容性监管的态度,仅对联合贷款进行了如下原则性的要求:

1.联合贷款机构需有贷款资质。如商业银行可与消费金融公司、汽车金融公司开展联合贷款业务。

2.独立进行风险评估和授信审批。

3.对贷后管理承担主体责任。

4.内部建立联合贷款管理制度。

5.需与联合贷款机构签订书面合作协议,明确双方权利义务。

6.需将联合贷款总额纳入限额管理,并加强对合作机构的集中度管理。

05、合作机构管理:统一准入机制,强化管理

(一)互联网贷款合作的口径

根据《网贷新规》的规定,开展互联网贷款业务,在除核心风控环节以外的客户推介、贷前调查、贷款管理、贷后清收等环节中,均允许商业银行与合作机构合作开展合作。具体的合作环节及可合作的机构类型如下:

1.png

(二)合作机构的管理

在《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》(整治办函〔2017〕141号)(以下简称《114号文》)的基础上,《网贷新规》第五章“贷款合作管理”对合作机构的管理作出了专章规定,从准入、评估、签约、信息披露等多个层面明确要求要求商业银行加强对合作机构的管理:

2.png

06、风险管理要求:建立全面风险管理体系

“风险可控”是互联网贷款的原则之一,贷款授信的安全度是互联网贷款产品的生命力,如何在“高效”的前提下把控风险,需要监管政策上的平衡。基于此,《网贷新规》设专章对互联网贷款各个环节的风险管理作出了规定,在“风险可控”的前提下促进互联网贷款市场的良性发展。

(一)风险管理体系

《网贷新规》要求贷款人对互联网贷款的全流程进行风险识别、预防、控制和缓释,包含营销、调查、授信、签约、放款、支付、跟踪、收回的全部贷款流程。相较于传统贷款,互联网贷款业务流程更为简洁和高效,无需办理抵质押,也没有面签/面谈等措施,需相应提高贷款时身份核验与反欺诈的要求,以避免他人冒用身份申请贷款的风险。

根据《网贷新规》第二章“风险管理体系”的规定,商业银行应当对互联网贷款采取如下风控措施:

3.png

(二)风险数据管理

个人信息保护越来越受到监管机构和金融消费者的重视,也是金融机构遭受监管调查/处罚和声誉风险的重灾区。2019年12月19日,工信部就曾公布“关于侵害用户权益行为的APP”,QQ阅读、搜狐新闻、人人视频等多款APP涉嫌违规搜集用户个人信息被工信部通报。

《网络安全法》第四十一条规定,网络运营者收集、使用个人信息,应当遵循合法、正当、必要的原则。最新的《个人信息安全规范》(GB/T 35273-2020)国家标准也已经于2020年3月6日发布,即将于2020年10月1日实施。《网贷新规》的“合法、必要、有效”与该等规定一脉相承,且更为具体。

根据《网贷新规》,商业银行在收集、使用个人风险数据应当遵循合法、必要、有效的原则,风险评估时需有借款人姓名、身份证号码、手机号码、银行账户等基本信息。如果与第三方机构合作,则需确保合作机构的数据合法合规,且已经获得授权。

07、结  语

《网贷新规》不仅是对《114号文》《网络安全法》等现有规定的重申和简单细化,在现有规定的基础上,创新性地提出了一些新的监管规则,加之《网贷新规》同时适用/参照适用于开展互联网贷款业务的商业银行、外国银行分行、消费金融公司、汽车金融公司,奠定了其在互联网贷款业务领域的基本法地位。

尽管目前《网贷新规》尚未正式出台,考虑到其重要影响,商业银行、消费金融公司、汽车金融公司等金融机构有必要重点关注、提前布局。

查看更多
湖南天地人律师事务所 版权所有 湘ICP备17011605号-1  Copyright@ www.titanlaw.com .All rights reserved.  技术支持:習羽科技